Előtörlesztés előtt érdemes két külön tervet kérni: hogyan változik a hitel, ha megtartod a havi részletet, és hogyan, ha a hátralévő futamidő marad változatlan. Az első változat hamarabb zárhatja le a tartozást, a második több pénzt hagyhat a havi költségvetésben. A döntéshez mindkét eredményt forintban kell látni.
A hitel-előtörlesztés kalkulátor a fennálló tőketartozásból indul. Add meg az éves ügyleti kamatot, a hátralévő futamidőt, az egyszeri előtörlesztést és a saját szerződés szerinti díjat. A korábban felvett eredeti hitelösszeg helyett a mai tőketartozás szükséges.
Először legyen hiteles az alappálya
A kalkulátor egyik módja a hátralévő futamidőből számít annuitásos részletet. A másik a jelenlegi havi tőke- és kamattörlesztőből becsüli meg a visszafizetés idejét. Utóbbihoz a havi biztosítást és számladíjat ne írd a törlesztőrészletbe: ezekből nem csökken a hiteltőke.
Ha a megadott havi összeg nem fedezi a kamatot, vagy az adatokkal a tartozás a beírt időkorláton belül nem fogy el, a kalkulátor hibát jelez. Ilyenkor a bank aktuális tartozáskimutatását és a részlet összetételét kell tisztázni. Egy bizonytalan alappályához számított megtakarítás is bizonytalan lenne.
A modell végig változatlan kamattal, havi elszámolással és azonnali, induló előtörlesztéssel dolgozik. A számított eredmény a banki ajánlat ellenőrzéséhez használható kiindulópont. A pontos értéknap, a felgyűlt kamat és a szerződésmódosítás feltételei a banknál derülnek ki.
Saját példa két változattal
Tegyük fel, hogy 6 000 000 Ft a fennálló tőketartozás, 60 hónap van hátra, az éves ügyleti kamat végig 6%. Most 1 200 000 Ft-ot fordítasz a tőke csökkentésére. A példában az előtörlesztési díj 1%, vagyis 12 000 Ft; ezt a befizetésen felül fizeted. Az 1% saját számítási feltevés, nem általános banki díjszabály.
Előtörlesztés nélkül a havi tőke- és kamatrészlet körülbelül 115 997 Ft, a hátralévő teljes kamat 959 809 Ft. Az új tőke 6 000 000 − 1 200 000 = 4 800 000 Ft.
| Tétel | Havi részlet megtartása | Futamidő megtartása |
|---|---|---|
| Induló előtörlesztés | 1 200 000 Ft | 1 200 000 Ft |
| Előtörlesztési díj | 12 000 Ft | 12 000 Ft |
| Új rendszeres havi részlet | kb. 115 997 Ft | kb. 92 797 Ft |
| Visszafizetés hátralévő ideje | 47 hónap | 60 hónap |
| Előtörlesztés utáni összes kamat | kb. 591 322 Ft | kb. 767 847 Ft |
| Díjjal csökkentett kamatmegtakarítás | kb. 356 487 Ft | kb. 179 962 Ft |
A rövidebb változat 47. havi utolsó fizetése körülbelül 55 468 Ft; az előző 46 részlet a rendszeres összeg. Ezért a teljes visszafizetést nem lehet 47 darab teljes részlet egyszerű szorzatával kiszámítani.
A 60 hónapos változat körülbelül 23 199 Ft-tal csökkenti a rendszeres havi tőke- és kamatfizetést. A rövidebb változat nagyobb kamatmegtakarítást ad ebben a példában, mert ugyanakkora részlettel gyorsabban csökken a megmaradt tőke.
Mi a megtakarítás, és mi a korábban visszafizetett tőke?
A példában az 1 200 000 Ft előtörlesztés a tartozás része. Azt most fizeted vissza, így később már nem kell ugyanazt a tőkét törleszteni. A megtakarítás alapja a jövőben elmaradó kamat, ebből vonjuk le a külön díjat.
A részletet megtartó változatban a levezetés: 959 808,55 − 591 321,54 − 12 000 = 356 487,01 Ft. Az előtörlesztett 1 200 000 Ft-ot ehhez megtakarításként még egyszer hozzáadni kettős számolás lenne.
A számított különbség nominális forintösszeg. A kalkulátor a különböző időpontokban felmerülő pénzmozgásokat nem diszkontálja, az előtörlesztett pénz más felhasználásának hozamát sem feltételezi. Ha alternatív megtakarítással veted össze, az eltérő kockázatot, adót, költséget és hozzáférést is vizsgáld.
Mennyit utalj, ha összesen van 1,2 milliód?
A főpéldában az előtörlesztéshez és az 1%-os díjhoz összesen 1 212 000 Ft szükséges. Ha a teljes rendelkezésre álló keret 1 200 000 Ft, és a díj abból fizetendő, a tőkére fordítható összeg csak 1 200 000 / 1,01, azaz körülbelül 1 188 119 Ft. A banktól kérd el a tényleges fizetési bontást, és a kalkulátorba a tőkét csökkentő részt írd.
Az MNB tájékoztatója szerint részleges és teljes előtörlesztésre is van lehetőség, a feltételeket és díjakat a szerződésre vonatkozó szabályok alapján kell ellenőrizni. A kalkulátorban megadott díj nem helyettesíti az aktuális banki hirdetményt.
Milyen adatokat kérj el a banktól?
Kérj azonos értéknapra tartozáskimutatást, tőkecsökkentést, díjat és új törlesztési tervet. A két választási lehetőségnél külön tisztázd a futamidőt, az új részletet, a kamatrögzítés hátralévő idejét és az esetleges egyéb költséget. A banknál elérhető szerződéses megoldások eltérhetnek a kalkulátor két matematikai változatától.
A megmaradó pénzt is tervezd meg. Az előtörlesztés után váratlan kiadásra új hitelt felvenni további költséget okozhat. Olyan összeget vizsgálj, amely mellett a saját rövid távú kiadásaid és tartalékod is finanszírozható. A kamatforduló jelentéséhez az MNB kamatkockázati leírása ad segítséget. A hivatkozásokat 2026. november 3-án ellenőriztük.
Tudáspróba: mit hasonlítasz össze?
Mindegyik kérdésnél egy válasz helyes. Négy megválaszolt kérdés után adj egy pontot minden helyes megoldásra.
1. Melyik tartozást kell beírni a kalkulátorba?
- A: Az eredetileg felvett hitel teljes összegét.
- B: A most fennálló tőketartozást.
- C: Az összes jövőbeli részlet kamattal növelt összegét.
2. Mi a részletet megtartó változat díjjal csökkentett kamatmegtakarítása a példában?
- A: 1 556 487 Ft.
- B: 368 487 Ft.
- C: Körülbelül 356 487 Ft.
3. Ha 1 200 000 Ft tőke-előtörlesztés mellé 1% külön díj tartozik, mennyi induló pénz szükséges?
- A: 1 212 000 Ft.
- B: 1 200 000 Ft.
- C: 1 188 000 Ft.
4. Mire alkalmas a számított 47 hónapos eredmény?
- A: A banki elszámolás pontos dátumának garantálására.
- B: Az állandó kamatú modell és a bank által készített terv összevetésére.
- C: Annak bizonyítására, hogy előtörlesztési díj biztosan nincs.
Megoldás és következő lépés
1. B: az előtörlesztés a jelenlegi tőkét csökkenti. 2. C: az elmaradó kamatból levonjuk a 12 000 Ft díjat; a visszaadott tőke külön tétel. 3. A: a díj a példában az 1 200 000 Ft-on felül fizetendő. 4. B: a kalkulátor időzítési feltételezéseit össze kell vetni a szerződéssel.
0–1 pontnál nézd át a tőke, kamat és díj elkülönítését. 2–3 pontnál a hibás kérdéshez kérj pontos banki adatot. 4 pontnál számold ki mindkét változatot a saját adataiddal, majd ellenőrizd a megmaradó havi és egyszeri pénztartalékot. A próba a két számítás értelmezését ellenőrzi.