A hitelnél két kérdésre érdemes egyszerre választ keresni: mekkora havi fizetést tudsz vállalni, és összesen mennyit fizetsz ki a futamidő alatt. A futamidő meghosszabbítása csökkentheti a havi részletet, közben ugyanaz a tartozás hosszabb ideig kamatozik.
A hitel-törlesztőrészlet kalkulátor annuitásos, végig változatlan kamatú modellt számol. A hitelösszeg, az éves ügyleti kamat és a futamidő mellé egyszeri költséget, havi díjat és extra havi előtörlesztést is megadhatsz. Az eredmény így több szempontból összevethető, de a bank konkrét ajánlatát és törlesztési táblázatát továbbra is ellenőrizni kell.
Mi történik egy annuitásos törlesztésben?
Változatlan kamat mellett a tőkét és a kamatot tartalmazó rendszeres részlet azonos nagyságú. A tartozás csökkenésével a részleten belül egyre kevesebb kamat és egyre több tőketörlesztés szerepel. A futamidő végén a kerekítésből vagy az utolsó fennmaradó összegből eltérés adódhat.
A havi kamatot a modell az éves ügyleti kamat tizenkettedével számolja. A következő hónap kamata az előző törlesztés után fennmaradó tartozást terheli. A havi részlet képlete: részlet = tőke × havi kamat / [1 − (1 + havi kamat)^(−hónapok száma)]. A kamatot ebben a képletben tizedesként kell írni: évi 12% mellett a havi érték 0,01. Nulla kamatnál a részlet egyszerűen a tőke osztva a hónapok számával.
Az MNB hitelfelvételi útmutatója is külön kezeli a havi vállalhatóságot és a teljes visszafizetést. A saját döntésedben mindkettőre szükség van.
Ugyanaz a hitel 12 és 24 hónapra
A saját szemléltető példánkban a hitelösszeg 1 200 000 Ft, az éves ügyleti kamat 12%, egyszeri és havi díj nincs, extra befizetés nincs. Ez számítási példa, piaci ajánlatot nem jelöl.
| Tétel | 12 hónap | 24 hónap |
|---|---|---|
| Hitelösszeg | 1 200 000 Ft | 1 200 000 Ft |
| Havi tőke- és kamatrészlet | kb. 106 619 Ft | kb. 56 488 Ft |
| Teljes kamat | kb. 79 423 Ft | kb. 155 716 Ft |
| Teljes visszafizetés díjak nélkül | kb. 1 279 423 Ft | kb. 1 355 716 Ft |
A hosszabb futamidő körülbelül 50 130 Ft-tal csökkenti a havi részletet. A kamat ugyanakkor mintegy 76 293 Ft-tal több. A különbségeket a kerekítés nélküli részletekből számoltuk, ezért a táblázat kerekített számainak szorzása néhány forintos eltérést adhat.
A 12 hónapos változat első havi kamata 1 200 000 × 0,01 = 12 000 Ft. A körülbelül 106 618,55 Ft-os részletből így 94 618,55 Ft csökkenti a tőkét. A következő hónap eleji tartozás körülbelül 1 105 381,45 Ft, ennek az 1%-a már csak 11 053,81 Ft kamat. Ez a két sor kézzel is ellenőrizhetővé teszi a törlesztés menetét.
A kamatmezőbe ügyleti kamatot írj
A THM éves százalékban kifejezett összehasonlító mutató, amely a meghatározott költségeket is figyelembe veszi. A kalkulátor kamatmezője az ügyleti kamatot kéri. Ha a THM-et írod ide, majd külön ugyanazokat a költségeket is hozzáadod, hibás összevetéshez juthatsz.
A teljes visszafizetést a megadott díjak külön növelik. Ha a 12 hónapos példához 20 000 Ft egyszeri költséget és 1 000 Ft havi díjat adunk, a modell teljes összege körülbelül 1 311 423 Ft lesz: 1 279 423 + 20 000 + 12 × 1 000. A rendszeres havi fizetendő pedig körülbelül 107 619 Ft. Az egyszeri díjat a teljes költség tartalmazza, a havi részletbe a kalkulátor nem osztja szét.
Írd össze, mely költségek szerepelnek már a bank által megadott havi összegben. A biztosítást, számladíjat vagy más tételt egyszer számold. A THM és a teljes visszafizetendő forintösszeg eltérő adat, mindkettőt érdemes elkérni a banktól.
Mit jelent az extra havi befizetés?
A modell az extra befizetést minden hónapban az alap tőke- és kamatrészleten felül teljesíti. Ezzel gyorsabban csökken a tartozás, és korábban ér véget a visszafizetés. Az utolsó hónapban csak a ténylegesen fennmaradó tartozást és kamatot fizeti ki.
Banki szerződésnél az előtörlesztés bejelentése, elszámolása és díja külön feltétel lehet. Az extra mezőből önmagában nem következik, hogy a bank automatikusan, díjmentesen így kezeli a rendszeres többletutalást. Egyszeri nagyobb befizetéshez a hitel-előtörlesztés kalkulátor hasonlítja össze a rövidebb futamidőt és az alacsonyabb részletet.
A kalkuláció mellé írj egy gyengébb hónapot is
A részlet akkor is esedékes lehet, amikor kevesebb bevétel érkezik vagy váratlan kiadás jelentkezik. A számított havi összeg mellé készíts háztartási pénztervet a saját rendszeres kiadásaiddal. Az extra előtörlesztést külön vállalásként kezeld; ne az összes szabad pénz automatikus elköltéséből indulj ki.
Változó kamatnál vagy a futamidő közben lejáró kamatperiódusnál a későbbi részlet eltérhet. Az MNB kamatkockázati tájékoztatója alapján a futamidő végéig rögzített, a kamatperiódusokra rögzített és a referenciakamathoz kötött kamatozást külön kell értelmezni. A kalkulátor egyetlen beírt kamatot használ végig; több kamatszinttel külön forgatókönyveket készíthetsz. Forrásellenőrzés: 2026. november 3.
Tudáspróba: havi részlet és teljes költség
Válaszolj a négy kérdésre. Minden helyes válasz 1 pont; a megoldásokat csak a kitöltés után nézd meg.
1. A példában mi történik, ha a futamidőt 12 hónapról 24 hónapra növeljük?
- A: Csökken a havi részlet és nő a teljes kamat.
- B: Csökken a havi részlet és a teljes kamat is.
- C: A teljes kamat változatlan marad.
2. Melyik adat kerül a kalkulátor éves kamatmezőjébe?
- A: A teljes visszafizetés százalékos többlete.
- B: A havi részlet a hitelösszeg százalékában.
- C: Az éves ügyleti kamat.
3. A 12 hónapos példában 20 000 Ft egyszeri és 1 000 Ft havi díj összesen mennyivel növeli a teljes kifizetést?
- A: 21 000 Ft-tal.
- B: 32 000 Ft-tal.
- C: 240 000 Ft-tal.
4. A banki kamat öt évre rögzített, a hátralévő futamidő tíz év. Mit jelent a kalkulátor tízéves eredménye?
- A: A beírt kamat változatlanságával számolt forgatókönyvet.
- B: Igazolást a teljes tíz év változatlan banki részletére.
- C: A későbbi kamatforduló pontos előrejelzését.
Megoldás és értelmezés
1. A: a tőke hosszabb ideig kamatozik. 2. C: a modell ezzel képezi a havi kamatot; a megadott díjakat külön kezeli. 3. B: 20 000 + 12 × 1 000 = 32 000 Ft. 4. A: a modell nem jelzi előre az ötödik év utáni kamatot.
0–1 pontnál számold végig ismét az első hónap kamatát és tőkerészét. 2–3 pontnál ellenőrizd a banki ajánlatban a tévesztett fogalmat vagy díjat. 4 pontnál hasonlíts össze két futamidőt, és mindkettőt vezesd át a havi költségvetésedbe. Ez a próba a számítás értelmezését méri; hitelbírálatot nem végez.