A különköltözés pénzügyi terve két eltérő kérdésre ad választ. Mennyi pénz szükséges a beköltözéshez, és milyen havi költségvetéssel tudsz utána működni? Ha csak a lakbért nézed, kimaradhat a kezdeti bútorozás, a költöztetés vagy a szerződésben rögzített biztosíték. Ha pedig csak az induló megtakarítást figyeled, könnyen rejtve marad egy rendszeres havi hiány.
A következő összegek szemléltető feltételezések. Nem állítanak átlagos lakásárat, piaci lakbért vagy mindenkire érvényes tartalékszintet. A számításhoz a kiválasztott lakás tényleges feltételeit, a saját nettó bevételedet és a várható megélhetési kiadásaidat használd.
Mi kerül az induló költséglistára?
Az első lista a beköltözéshez kapcsolódó egyszeri kifizetéseket tartalmazza. Ilyen lehet a szerződés szerinti kaució, az első időszak bérleti díja, a költöztetés, a nélkülözhetetlen bútor vagy egy szolgáltatás induló díja. A pontos fizetési határidőt is írd melléjük.
A példában 400 000 Ft kaució, 200 000 Ft első havi lakbér, 60 000 Ft költöztetés és 140 000 Ft induló berendezés szerepel. Ezek együtt 800 000 Ft-ot jelentenek. A kéthavi lakbérnek megfelelő biztosíték itt csak példa; a tényleges összeget és visszafizetési feltételeket a saját szerződésedből vedd át.
A kaució a beköltözés pillanatában pénzkiáramlás, még akkor is, ha később visszakaphatod. A költözés utáni szabad keretben ezért ne kezeld azonnal elkölthető pénzként. A későbbi visszafizetés külön jövőbeli pénzmozgás, a saját feltételeivel és időpontjával.
Az induló vásárlásokat oszd azonnal szükséges és későbbre ütemezhető csoportra. Egy új lámpa, teljes konyhafelszerelés és dekoráció időzítése eltérhet. Az elhalasztott tételt is őrizd meg a tervben, hogy a második vagy harmadik hónapban se érjen meglepetés.
Mennyi pénz marad valóban felhasználható?
Tegyük fel, hogy induláskor 1 500 000 Ft megtakarításod van. A 800 000 Ft egyszeri kiadás után 700 000 Ft marad. Ebből 300 000 Ft-ot védett tartalékként szeretnél megtartani. A rendszeres hiányok fedezésére használható keret így 400 000 Ft.
A különköltözési költségtervezőben a kezdő megtakarításba a vésztartalékot is bele kell számítani. A tartalék mező ugyanennek a pénznek az elkülönített részét jelöli. A 300 000 Ft előzetes levonása, majd ismételt megadása kétszer csökkentené a felhasználható keretet.
A tartalék nagyságát a saját helyzetedhez válaszd. Eltérő következménye van a bevételkiesésnek, ha biztos második jövedelem érkezik a háztartásba, illetve ha minden kiadás egyetlen bizonytalan forrásból fizethető. A kalkulátor a megadott összeget kezeli, és nem minősíti automatikusan megfelelőnek.
A havi költségvetés részletes példája
A szemléltető havi nettó bevétel 380 000 Ft. A rendszeres kiadások: 200 000 Ft lakbér, 40 000 Ft rezsi és közös költség, 85 000 Ft élelmiszer és háztartás, 15 000 Ft közlekedés, 10 000 Ft telefon és előfizetés, valamint 50 000 Ft egyéb tervezett kiadás.
A kiadások összege 400 000 Ft, a havi egyenleg −20 000 Ft. A védett tartalékon felüli 400 000 Ft ilyen változatlan havi hiány mellett húsz teljes hónapra elég. Ez feltételes időtáv, amely nem tartalmaz újabb rendkívüli kiadást vagy árváltozást.
A húsz hónapos eredmény nem teszi egyensúlyivá a havi tervet. A megtakarítás fogyásának ütemét mutatja. Tartós működéshez a bevétel és a kiadások különbségét érdemes rendezni, például eltérő lakhatási megoldással, igazolt többletbevétellel vagy ténylegesen csökkenthető tételekkel.
A lakhatás teljes költségét a közlekedéssel együtt is vizsgáld. Egy kisebb lakbér előnye eltűnhet magasabb utazási költség mellett. Az időráfordítás külön szempont: a hosszabb napi utazás a munkavállalási és pihenési lehetőségeidet is módosíthatja, még ha forintosítani nem is szeretnéd.
Készíts kedvezőtlenebb forgatókönyvet is
Egy második helyzetben a bevétel tíz százalékkal alacsonyabb: 342 000 Ft. A havi kiadások öt százalékkal magasabbak, így 420 000 Ft-ot tesznek ki. A havi hiány 78 000 Ft lesz.
A 400 000 Ft szabad keret 400 000 / 78 000 = 5,13 hónapra elég, tehát öt teljes hónap fedezhető a védett tartalék felhasználása nélkül. A különbség jól mutatja, mennyire érzékeny lehet egy induló terv viszonylag mérsékelt eltérésekre is.
A százalékokat a saját bizonytalanságaid alapján válaszd meg. Lehet, hogy a jövedelmed stabil, a téli rezsi viszont jelentősen eltér a nyáritól. Más helyzetben egy próbaidő vagy változó műszakbeosztás okoz bevételi ingadozást. A cél a konkrét kockázat számszerűsítése, nem egy tetszőleges pesszimista szám előállítása.
Az első hónapot egyszer számold el
Ha az első havi lakbért már az induló 800 000 Ft-ba beleszámítottad, ugyanazt a lakbért a havi pénzforgalmi tervben újra ne vond le. Az első hónap még esedékes rezsijét, élelmiszerét és az abban a hónapban beérkező jövedelmet ettől függetlenül rögzítsd. A fenti húsz hónap a változatlan, teljes havi hiányra épülő egyszerűsített mutató; a beköltözéstől számított naptári időtávot az első hónap tényleges pénzmozgásaival lehet pontosítani.
A többi tételnél ugyanez az elv. Egy előre megvásárolt éves bérlet az induló pénzkiadásban teljes összeggel szerepelhet. A havi fenntarthatóság elemzésénél képezhetsz belőle havi átlagot, de ugyanabban a pénzforgalmi tervben ne vond le még egyszer havonta.
A háztartási költségvetés-tervező tizenkét havi bontásával már az eltérő időpontban esedékes kiadásokat is áttekintheted. Különösen hasznos az első fizetés időpontja, az éves díjak és a későbbre halasztott berendezési vásárlások ellenőrzésére.
Ha többen költöztök együtt
A közösen fizetett kiadásokat és a személyes költségeket különítsétek el. A lakbér, internet vagy közös háztartási vásárlás más felosztást kívánhat, mint az egyéni közlekedés és előfizetés. A felosztás szabályát még a számolás előtt beszéljétek meg.
A közös kassza kalkulátorával a megadott bevételek és választott megosztás alapján ellenőrizhetitek a hozzájárulásokat. A matematikailag következetes elosztás mellett a megállapodásnak minden érintett számára érthetőnek kell lennie. A lakásból történő későbbi kiköltözés és a közösen vásárolt tárgyak kérdését külön érdemes rendezni.
A saját tervedbe csak a ténylegesen vállalt hozzájárulást írd. Egy bizonytalan szobatárs vagy későbbre ígért támogatás külön változatban szerepeljen, hogy az alaphelyzetet önmagában is meg tudd vizsgálni.
Adatok és források a saját tervhez
A havi összegekhez nézd át a korábbi bankszámlakivonatokat, számlákat és bevásárlásokat. A korábbi közös háztartásból átvett arányokat ellenőrizd, mert egy főre sok költség nem pontosan arányosan változik. A teljes lakás internetdíja például egyedül is fizetendő lehet.
Az MNB Tervezze meg kiadásait! tájékoztatója a bevételek, rendszeres és várható eseti kiadások áttekintését tárgyalja. A MoneyHelper költségvetési útmutatója szintén hangsúlyozza a saját adatok és a változó jövedelem következetes kezelését. Az itt közölt összegek saját példák, és a költözés jogi feltételeit külön szerződés alapján kell ellenőrizni.